Когда пришло время подать заявку на кредит или рефинансирование, возникает вопрос: говорить ли банку о других долгах? Может, лучше смолчать? А вдруг откажут?
Многие скрывают информацию об уже имеющихся долгах — и это ошибка. Рассказываем, почему честность работает лучше и как правильно сообщить о существующих кредитах.
У банков есть доступ к кредитным историям заемщика, которые хранят бюро.
Работая с вашей заявкой на кредит, потенциальный кредитор видит:
сколько у вас действующих кредитов;
какие суммы осталось внести;
были ли просрочки.
На основе этой информации банк может рассчитать ваш показатель долговой нагрузки (ПДН), чтобы понять, хочет ли он видеть вас среди своих заемщиков.
Недосказанности в анкете могут стать поводом для отказа: если вы не даете информацию, которую легко проверить, что еще вы можете скрывать?
Что такое долговая нагрузка и как ее считают
Главный критерий, по которому банк оценивает того, кто обратился с заявкой на кредит, — это ПДН. Простыми словами: какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на платежи по всем кредитам.
Формула простая: сумму ежемесячных платежей делят на официальный доход и умножают на 100%.
Например, Татьяна зарабатывает 100 000 ₽ в месяц. Платит по ипотеке 25 000 ₽, по потребкредиту — 10 000 ₽, по кредитке — 5 000 ₽. Итого 40 000 ₽ в месяц. ПДН = 40%.
Банки легче одобряют заявки, если ПДН не превышает 50%, но окончательное решение зависит от деталей каждой конкретной ситуации.
Как правильно рассказать о долгах в заявке
Правило простое: не прятать, не преуменьшать, не округлять в меньшую сторону. Назовите все кредиты. Не только большие — ипотека, автокредит, но и маленькие — кредитные карты, рассрочки.
Укажите реальный ежемесячный платеж, который вы платите. Это особенно важно, если речь о кредитках: берите не минимальный платеж, а средний за последние несколько месяцев.
Когда долги не помешают, а помогут
Звучит странно, но это так: банк боится не долгов как таковых, а просрочек и нестабильности.
Хорошая кредитная история с действующими кредитами, которые вы исправно платите, — это плюс. Вы показываете, что умеете брать и возвращать, у вас есть опыт обслуживания долгов.
Что работает в вашу пользу:
отсутствие просрочек за последние 12–24 месяца;
досрочные погашения прошлых кредитов;
стабильный доход, который покрывает все платежи с запасом;
ПДН ниже 50%.
А вот чего точно не стоит делать — так это занижать сумму долгов. Банк сверит информацию в заявке с кредитной историей, и несовпадение может стать поводом для отказа.
Воспринимайте вопрос о других кредитах не как проверку на честность, а как расчет вашей комфортной нагрузки. Банк хочет убедиться, что вы сможете платить — и вы хотите того же. Никому не нужен кредит, который вы не потянете.
Заполняя заявку, будьте точны. Назовите все долги, укажите реальные платежи. Если ваша кредитная история чистая, а нагрузка вам по силам, у вас хорошие шансы на одобрение.
